哪家治疗白癜风的医院好 https://mjbk.familydoctor.com.cn/bjbdfyy_ks811/本文为「尹娜」的第篇原创
全系列分为6部分，包含：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、家庭保障规划，本文为第1部分。
12年金融女司机，国内万里挑一的保险从业人员的纯干货科普，提炼自我的新书《保险应该这样买》。
其实买保险最需要避免的就是两个大坑：一是买了根本赔不到；二是买了赔不到多少钱。除此之外，只是为了买到更好的、更有优势的产品。
一、避开这2个坑，重疾险就不白买
重疾险是一次性赔付的，比如买万保额重疾险，得了癌症直接赔付万元。
买重疾险最大的坑是什么？一是买不上楞买，到赔的时候一分钱赔不到；二是得了癌症明明需要万，却只买了50万保额。这是必须避开的。
还有一些坑最好避开，选到更有竞争力的产品、享受更好的服务。
1、买不上楞买
买不上重疾险的人很多，但闭着眼睛楞买的人也很多。
最近一位上海客户，萱萱的老公强哥，两个月前体检发现肝内结节，保险公司全部拒保或延期，要求一年后看结节有无变化再说。但他们在某保险公司的朋友，建议他们不告知直接买重疾险。
很多理赔纠纷都是买不上楞买造成的，有的是主观上存在侥幸心理，有的是压根不知道买重疾险还要做健康告知。比如下面图中就是未如实告知导致的拒赔纠纷：
保险公司的核保标准大同小异，对高血压、冠心病、糖尿病患者或是得过癌症的客户，都不接受投保重疾险。
还有一类年轻朋友，看中了某款网络上性价比很高的重疾险，明明自己身体条件不符合健康问卷要求，却抱着侥幸心理楞买。看似买了个实惠，实则买了个炸弹。
那些不能购买重疾险的人该怎么办呢？
如果身体情况允许，可以选择防癌险。防癌险是只保障癌症这一种大病的“缩小版重疾险”，因为只保癌症，核保标准比重疾险更宽松，侧重评估被保险人的癌症风险。比如三高人群，买不了重疾险，但可以购买防癌险。
如果连防癌险都买不了，比如除了有三高疾病外，还有不明的肺部阴影，或是无法明确性质的结节、肿瘤等，那么是不能购买防癌险的。
这就没办法利用保险的杠杆了，但至少可以自行准备一个专用的大病基金账户，这个账户最好有这三个特点：
第一，专款专用，非大病不可取用；第二，稳健增值，收益可靠；第三，发生风险时方便取用。
结合这三个要求，可以考虑用年金保险或增额寿险来储存大病基金。
2、买个心理安慰
有些人买保险不是看自己需要多少，而是看身边朋友买了多少。但他没看到：自己年收入万，朋友年收入10万，自己有万房贷，朋友无债一身轻。结果是，用到保险的时候才知道，杯水车薪。
大家都知道重疾险的建议保额是3-5倍年收入，或3-5倍年支出。为什么？因为这才是有用的保额。
比如这个理赔案例：年9月，37岁的苏州地区某中学老师李女士，因体检发现双肺磨玻璃结节，形态不是很好，医院住院治疗，诊断为左上肺腺癌，病理显示为高分化腺癌。她3年前买了30万保额重疾险，拿到30万理赔金。够用吗？
中学老师，工作压力大家都懂的，一个得了肺癌的老师，如果能继续坚守在工作岗位上，恐怕要评劳模了。
再看下面这样的案例，白血病人做完移植手术10个月就去超市上班，两年后白血病复发。细思恐极，有多少人敢在这种情况下去上班，又有多少人能拖着这样的病体去上班？
在癌症治疗中，有一个“5年生存率”概念，知乎医疗健康领域IP“普外科曾医生”是这样说的：
“比如乳腺癌的5年生存率是60%，就是指有60%的乳腺癌患者，存活时间可以超过5年。为什么是5年生存率？而不是1年、2年生存率？这是因为癌症的复发和转移的高峰期在前5年。如果5年之内没有复发和转移，那么以后出现复发和转移的概率就很低了，可以认为达到了临床‘治愈’。所以，如果你不幸患癌，但是5年后没有复发和转移，那么恭喜你，基本上已经战胜癌症了。”
所以5年是一个非常关键的治疗和康复期。如果家里负责赚钱的人患上比较难治的癌症，家人怎么忍心在这关键的5年，让他赶快回去拼命工作？
所以重疾险的保额，一般以弥补5年左右的收入损失为基础。假如一个人年收入40万元，购买万元保额的重疾险，发生大病，可以一次性获得万元理赔金，就可以让病人在更平静、坦然的状态下治病、养病。
「买保险就是买保额」这句话虽然已经被说滥了，但不得不再次强调，保额买的不够，和不买保险之间，就像是五十步和百步的区别。
所以，先梳理保障缺口，再买保险。保障缺口要根据承担的家庭责任、收入支出水平、已有的保障来分析。
二、避开这5个坑，买到更好的重疾险
1、不买好的，只买听说过的
是不是听过的保险公司卖的重疾险就好，没听过的就不靠谱？不是的，要看合同怎么约定。合同比公司知名度重要多了。
有一位朋友15年前在某家非常知名的保险公司买了一份重疾险，那时候的产品只保重疾——比如癌症、心脏搭桥手术，不保轻度重疾——比如原位癌、心脏支架手术。
前两年他做了个心脏支架手术，想理赔，保险公司告诉他：合同里不保障心脏支架手术，所以不能赔。
再知名的保险公司，也是商业机构，得按合同理赔。现在绝大多数重疾险都保障心脏支架手术了，即便再不知名的公司，只要合同条款里保障心脏支架手术，他的情况也能理赔。
所以买任何保险，包括重疾险时，一定要先看合同条款，了解清楚合同中规定的保障责任怎么样。
保险公司再好，对于条款里没有规定的保障责任，也是不会赔偿的。
比如某知名保险公司的重疾险产品中规定：“重疾赔付之后，合同终止。”那么当一个人得了急性心肌梗塞，获得重疾理赔金后，合同终止了。如果几年后他又做了心脏搭桥手术，还能再拿着合同找保险公司理赔吗？
即便保险公司再知名，它也不可能理赔。即便告到法院，也不赔。
而如果保险合同中规定：“若被保险人自首次重疾确诊之日起1年后，再次确诊其他重疾，我们将按基本保险金额给付第二次重度疾病保险金。”那么，对于几年后的心脏搭桥手术，就是“理所当然”的赔付，再不知名的保险公司，它也得赔付。
我们买重疾险，一定要先看条款，后看公司，也就是“先小人、后君子”。首先，最大化“理所当然”的利益；然后在此基础上，寻找服务意识比较好的公司，这是锦上添花。如果条款不行，再知名的保险公司也没用。
2、买个重疾定义宽松的
某某公司代理人说他家重疾险对于重疾的理赔标准，比别的公司更宽松。*话！
有没有哪家公司的重疾定义比别人家宽松的？有，但只是发生率极低的个别疾病。
对于最高发的疾病——发生率超过95%的28种重疾，行业协会有统一的规定，只要在中国大陆经营的保险公司，重疾险都按照行业协会的规范制定疾病定义，大家都一样。
7年，保险行业协会和中国医师协会共同制定了中国人最高发的25种重疾清单——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了每一种重疾的理赔标准。
年，又根据医学技术进步，对《规范》进行了修订，修订后的《规范》包含了28种重疾和3种轻症。《规范》中的28种重疾，已涵盖了重疾理赔中发病率最高的疾病。
虽然《规范》中要求必须保的重疾为6种（恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭），但其实市面上的重疾险产品基本都主动包含了全部28种高发重疾。
而《规范》之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率不高，不必过度
