专注解决保险问题的智囊甲状腺结节智囊—古月：甲状腺结节似乎越来越常见。公司一年一度体检，可以说是甲状腺结节的侦查现场，冷不丁就有人查出有甲状腺结节。虽然基本是良性，医生也不以为然。但我们仍需注意。比如买保险，在有甲状腺结节情况下投保，保险公司可能不会正常承保。关于甲状腺结节如何正确投保？下文分为三部分：01.什么是甲状腺结节02.不同保险种类的投保限制03.甲状腺结节如何正确投保提供一份有关甲状腺结节投保的智囊，希望有所帮助。01.什么是甲状腺结节甲状腺结节是甲状腺细胞异常增生后，在甲状腺组织中出现的团块，大多数不会有症状，甲状腺功能正常。产生的原因：(1）甲状腺激素分泌不足：缺碘导致甲状腺激素合成不足；家族遗传相关的酶有缺陷，导致甲状腺激素合成有障碍；(2）正常甲状腺组织过度增生；(3）其他因素诱发：电离辐射的干扰；甲状腺腺瘤退化形成的甲状腺囊肿；甲状腺慢性炎；精神压力大、身体免疫力低也会诱发甲状腺结节。甲状腺结节出现频率增高的原因：除了上文提到的现代人精神压力大，生活习惯不好，最主要的还是以下两点：
以前大家的体检意识没有现在强，有甲状腺结节自己不知道；
现代医学发达，检查方式高级，能筛查出以前检查不出的疾病。
同一群人，按以前的检查方式，查出有甲状腺结节的人占比大概为5%；用现在的检查方式，查出有甲状腺结节的人占比却大于20%。原因在于，以前的检查方式不够先进，只能查出1cm以上的结节；而现在靠超声仪器检查，可检测范围扩大到了0.1cm，在这种检测精度下，微小的结节也会被发现。症状：前下颈部肿块或突起；大结节可引起压迫症状，例如吞咽困难或窒息感。但多数甲状腺结节无症状。甲状腺结节在医学上的具体情况分类：（点击查看大图）由上图，我们可以知道1~2级，对身体几乎没有影响，甲状腺结节转变为甲状腺癌的可能性极低；3级，95%的可能为良性，每年定期复查即可；4级，根据恶性征象的数量分为三类，恶性征象越多，结节为恶性的可能性越高；5~6级，确诊为恶性。即使甲状腺结节确诊为恶性，也不需要过于担忧。甲状腺癌，具有惰性的生物学行为，也就是没有临床症状，也不危害身体健康，可以人癌共存，被医生戏称为“懒癌”，广大网友称其为“喜癌”。只要及时治疗，一般不会威胁到生命。经由手术及放射性碘治疗，十年存活率可达90%以上，死亡率非常低。拿这个存活率和其他癌症作对比，说是“喜癌”也不算夸张了。了解完甲状腺结节，我们再来看，有甲状腺结节去投保会遇上哪些问题。02.不同保险种类的投保限制保险公司推出每份保险，都经过严格、复杂的风险评估。其中被保人的身体状况是非常重要的一个评估项。因此在投保前，保险公司会对我们的身体健康状况进行问询，以确保风险预期的准确。举一个重疾险投保健康告知的例子，方便大家理解：（某重疾险健康告知）健康问询的内容非常详细具体，生活中比较常见的头晕、头痛、乏力，即使没有明确诊断也被纳入问询范围。结节作为一项有医学证据的病症，被纳入问询再正常不过。那不同保险种类对甲状腺结节一般如何处理？1、意外险：意外险，针对的保障是因意外导致的身故或伤残。在它的定义里，意外需要满足四个条件：（1）外来的伤害，伤害是由被保险自身以外的原因造成；（2）非本意的伤害，伤害是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的；（3）突发的伤害，伤害是很短的时间内造成来不及预防的；（4）非疾病的，伤害必须是外部因素造成的，而疾病是自身因素。据此，我们可以做一个初步判断：意外险的出险概率和身体健康状况基本没有联系。因此我们可以得出结论：有甲状腺结节，可以正常投保意外险。2、寿险：寿险即人寿保险，保障的对象是人的生命，会危及生命的，除了意外，最有可能的是重大疾病。因此，寿险对被保人的健康要求一般限定在重大疾病或伤残上。像甲状腺结节，尤其是已确定是良性的，保险公司一般不问询，会正常承保。以某款定期寿险为例：（某寿险健康告知）可以看到，健康告知的问询内容，只涉及对身体有重大影响的病症，甲状腺结节根本没有被提及。也就是说：有甲状腺结节，基本可以正常投保寿险。3、医疗险：医疗险，是为受保人提供医疗报销的保险。医疗报销和身体健康状况有直接联系，因此医疗险的健康告知比意外险和寿险要严格。甲状腺结节存在转变为甲状腺癌的可能，虽然可能性不高，但出于风险考虑，一般情况下医疗险会将其纳入健康告知。关于甲状腺结节的投保医疗险，不同保险产品的健康告知要求各异，处理方式会有不同。通常有以下几种：正常承保除外承保拒保具体如何处理，保险公司需要在核保时，对甲状腺结节进行更详细的判定。判定结果和前文所列甲状腺结节TI-RADS分类有关。根据经验：1.甲状腺结节TI-RADS等级为1或2级，保险公司一般正常承保；2.甲状腺结节TI-RADS等级为3级或以上时，保险公司很可能拒保，也可能出现除外或加费承保的情况，这要视投保人甲状腺结节的具体情况而定；3.经过手术治疗切除结节，治愈半年以上，术后病理结果为良性，无相关后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常，保险公司一般正常承保。以某款百万医疗为例：在医院经过进一步检查、治疗，穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变；且手术切除结节且治愈超过1年以上，病理检查结果为良性，甲状腺功能检查一切正常的情况下，正常承保。具体情况如下：（点击查看大图）普通的医疗保险没有这么乐观，通常以除外承保居多：以上举例，仅供参考，保险公司具体如何处理，各有不同。我们可以尝试多家投保，从中选择最有利的产品。4、重疾险：重疾险针对的是重大疾病，尤其是癌症，与医疗险的健康告知情况相似，较为严格。甲状腺结节作为一项可能转变成甲状腺癌的病症，重疾险一般会将其纳入健康告知。关于甲状腺结节投保，重疾险也会根据不同的情况采取不同的处理方式。（点击查看大图）根据上图整理的内容以及古月的经验，重疾险对甲状腺结节投保的处理结果大致如下：（不同保险产品，评判标准不同，仅供参考）正常承保：在两种情况下，正常承保的概率较高经过手术治疗切除结节，治愈半年以上，术后病理结果为良性，无相关后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常；或半年内有做甲状腺超声检查，且分级在1级或2级。也有些重疾险不按分级，而是按其他条件判定。如下图，只要不存在问询中提到的情况，均可正常投保。除外承保：甲状腺结节属于以下情况，一般会被除外承保（有些保险公司可能会采取加费承保的方式）：半年内有做甲状腺超声检查，分级为2级，但结节为囊性结节或（且）最大直径超过1.5cm；半年内有做甲状腺超声检查，分级为3级；半年内有做甲状腺超声检查，无明确分级，且符合以下描述的情况：结节最大直径不超过1.5cm，边界光滑或清晰，无颈部淋巴结肿大。即使保险公司只能提供除外承保，我们也应该继续投保。我们需要保障的对象，是整个身体，而不仅限于甲状腺。除外承保，虽然无法提供甲状腺相关疾病的保险，但对我们身体其他部位的保障意义依然存在。拒保：甲状腺结节属于以下情况的，一般会被拒保：半年内未做甲状腺超声检查；半年内有做甲状腺超声检查，且分级为0级或4级以上；半年内有做甲状腺超声检查，无明确分级，但有不符合以下描述的情况：结节最大直径不超过1.5cm，边界光滑或清晰，无颈部淋巴结肿大；经过手术治疗切除结节，但有不符合以下描述的情况：治愈半年以上，术后理结果为良性，无相关后遗且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常。不同保险产品，对甲状腺结节的处理方式可能不同，因此，以上只作为参考，帮助大家认识甲状腺投保的情况。03.甲状腺结节如何正确投保如果已经检查出甲状腺结节，在了解投保规则后，我们需结合自身情况投保，古月建议大家要注意以下两点：明确自身甲状腺结节的情况：投保前，首先要明确自己在一定时间内（通常为半年）的甲状腺结节状况。保险公司只有了解明确状况才能核定风险大小，并据此提供承保。否则，如果保险公司无法明确风险，基本会直接拒保。寻找健康告知宽松的产品，尝试多家投保：不同保险产品的健康告知不同，同一情况下的甲状腺结节，给出的方案可能不一样。比如前面重疾险针对不同甲状腺结节情况，给出的不同处理方式。同样是甲状腺结节2级，有些保险产品明确规定，结节如果不是囊性或者直径超过1.5cm，只能除外承保；但有些保险产品只要是2级，均可正常投保。因此，我们应该尝试多家投保，找健康告知宽松的保险产品，为自己筛选出最友好的承保方式。那我们可以如何筛选？现在很多保险产品，支持在线智能核保，非常方便。我们可以根据自己的情况，自行核保进行筛选。有些保险产品的智能核保并不完善，遇到不符合投保告知的，直接拒保。这种情况下，我们可以打电话申请人工核保。04.最后体检出甲状腺结节，也可以投保，只是不同的甲状腺结节情况，会面临保险公司不同的处理方式。如何处理，前面已经写过了，不再赘述。至于投保过程中的健康告知环节，由于保险公司和医生考虑的角度不同，它有全面评估风险的需要，因此健康告知严格很正常，不要有心理压力。只要医生说没事，那就没事，按医嘱定时复查就可以了。最后，古月希望大家能给自己适当减压，多锻炼身体，提高身体免疫力。全文完～欢迎
