“隐瞒病情，挺过两年就能理赔”？
这是投保时误导宣传最严重的地方之一，
随着大家保险意识越来越强，人们的健康问题也越来越严重，亚健康正在压垮着年轻一代，经常会听到有人骂保险，“投保容易，理赔难”，实则不然，对非健康体来说，投保也不是这么容易，只是一些业务员为了所谓的业绩，担心客户核保不通过，以“两年不可抗辩条约”为由怂恿客户隐瞒病情，正常承保，赚取佣金，至于事后理赔一旦发生纠纷那是未来的事。
我们来看看“两年不可抗辩条款”到底是何方神圣，根据保险法16条定义如下：
我们来看红框里，中国大陆采取“询问告知”，有问有答，不问不答。健康告知里询问到的必须真实无误的告知。
如若故意或重大过失未如实告知，保险公司有权解除合同；但是有个前提条件就是隐瞒的事足以影响保险公司同意承保或加费承保。这还是比较人性化的，并不是什么都解除合同。
根据第三款，保险合同成立两年后，保险公司不得解除合同，发生保险事故予以理赔。
俗称的“两年不可抗辩条约”，一些保险从业喜欢拿这条来说事，故意叫客户隐瞒病情，鼓吹坚持两年后就能理赔，说这话是极端不负责任的，建议直接拉黑。
不要只看前半段话，而忽视了后半段话，后半段对“两年不可抗辩”进行了补充，蓝框里面对此进行了说明。
如若“故意”隐瞒病情，未如实告知，两年内发生保险事故，解除合同，不予理赔，并且不退还保险费用。
这里有几个关键点，“故意隐瞒”，“两年内”。结合上面两年不可抗辩条约，如若超过两年，保险公司不能解除合同。
如若“重大过失”未如实告知，隐瞒病情对此次事故有重大关联性，保险公司不予理赔，并且退还保险费用，这里不论多少年都是一样。
对比上面，一个是“故意隐瞒”，一个是“重大过失”，一个是不退保费，一个是退还保费。至于是故意还是重大过失，需要视情况而定，这里都是说的两年内的，如若是超过两年，因两年不可抗辩条款，不得解除保险合同，但是这里进行了补充说明。此次事故是否和隐瞒病情有重大关联性，如若有的话，哪怕超过两年也不予理赔。
比如投保前身患甲状腺结节三级，故意隐瞒病情，两年后检查出患有甲状腺癌，你觉得保险公司会理赔吗？显然不会。首先甲状腺结节和甲状腺癌之间有必然的联系，保险公司拒赔合理合法。虽然保险法属于民法，会倾向于消费者，但是这样的事情法院基本也会判决拒赔的。两种疾病是否有严重的关联性，不是保险公司说了算，也不是消费者说了算，是需要临床医学权威说了算，主治医师的诊断结果报告说了算。
一般针对此类问题，保险公司拒赔，法院会支持，毕竟两者之间有必然的关联性，如若两者之间没有关联性，相隔两年后，如若是多次理赔的，保险公司拒赔，根据以往某些案例，法院会支持消费者，判决理赔，但是为了平衡保险公司的合法权益，不助长恶意隐瞒事件的发生，此次理赔后，合同终止，后续不再理赔了。有些可能会拿个例，通融理赔来说事，这毕竟是个例，能赔偿不代表该赔，有时法院会倾向于消费者，其次就是保险公司不想和你纠缠。
但是未来之所以是未来，就是未来可期，未来未知，买保险就是抵御风险，而非制造风险，制造不确定性因素，因为没有任何官司，能够保证%能够赢或输。就算未来能够赢了，理赔下来了，但是因为这个事情，拖着病痛的折磨和保险公司打官司，耗时间？“程序的正义远比法律的正义更有利”。
这里可能有人要说了，“这不赔，那不赔”，保险是骗人的之类的话，我只想说一点，如若你是保险公司，针对此类问题，你会理赔吗？有人可能说会，我只想说一点，站着说话不腰疼，说话是不需要成本的，如若一个身患甲状腺结节三级的人，隐瞒病情，事后发生甲状腺癌，你能理赔？如同经常有媒体问，你如果有一个亿，你会捐0万吗？会。如果你有两头牛，你会捐一头牛吗？不会，因为真的有牛。
“追讨责任的时候各个都是勇士，承担责任的时候各个都是懦夫”！如同相互保，各个都说的义正言辞，就不会有这么多人觉得费用贵了，而退出了，就不会有这么多拒赔案例了，当出现拒赔的时候，这么多人投反对票，这就是人性。
有些业务员为了自己业绩，而忽视客户的感受，故意隐瞒，一旦出现拒赔，与自己无关一样的感受，要么就说自己离职，对不起，可能与你有关，最近闹的沸沸扬扬的中国平安起诉自己代理人，追偿索赔款26万多（理赔金25万+诉讼费），代理人故意隐瞒客户心肌梗塞等，违反职业准则，导致客户最后理赔失败，客户耗时一年多，打赢了官司，获得了理赔款25万，可喜可贺。但是时间耗费了，原以为事件就此结束，没想到平安向业务员提起诉讼，要求赔偿26万多元，法院支持。这么一大笔资金需要工作多久能拿回来了？而且在金融行业也存在污点了。
所以这件事情也告诉某些代理人，不要以为出了事，保险公司会为了你，那是你有业绩的时候，一旦伤害到他们的利益的时候，一样会针对你，所以时刻保护好自己，维护客户的利益同时尽可能做到保护自己，不要为了一点佣金而罔顾法律法规。
关于“不可抗辩条款”适合一年以上长期险种，比如重大疾病保险和人寿保险，不适用于短期险种，比如医疗险和团财险等。
医疗险里既往症是不理赔的，何为既往症：
①购买保险之前，已经确诊的疾病，并且治疗未间断；
②购买保险之前，确诊过的疾病，症状未完全消失，有过间断服药；
③购买保险之前，没确诊过，但是一直有明显症状的。
总结成一句话就是，投保前已有的症状或已确诊的疾病，未完全治愈或有反复发作、用药的疾病，都是既往症。
提醒各位，买保险是抵御风险，而非制造风险，买保险从健康告知开始，要么就不要买。
明明白白买保险，清清楚楚办理赔！